Para millones de trabajadores en México que cotizan bajo el régimen de Afores (Ley del Seguro Social de 1997), la pensión no es un concepto único. El monto que recibirás mensualmente al retirarte dependerá directamente del saldo acumulado en tu cuenta individual y del tipo de pensión que elijas al momento de tramitarla.
Conocer las opciones disponibles —renta vitalicia, retiro programado y pensión garantizada— es el primer paso para planear un retiro con mayor seguridad y previsión. Esta guía detalla cada modalidad, sus requisitos y los pasos a seguir para acceder a ella.
Requisitos básicos para pensionarse en 2026
Antes de elegir una modalidad, es fundamental verificar que cumples con los requisitos generales. Para los trabajadores bajo la Ley 97, es necesario:
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- Tener entre 60 y 64 años para la Pensión por Cesantía en Edad Avanzada, o 65 años para la Pensión por Vejez.
- Contar con un mínimo de 850 semanas cotizadas ante el IMSS. Es crucial recordar que este requisito aumenta 25 semanas cada año. Según la ley, se incrementará progresivamente hasta llegar a 1,000 semanas en 2031.
- Contar con el Expediente de Identificación del Trabajador actualizado, que se genera en tu Afore.
Modalidad 1: Renta vitalicia (pensión de por vida)
La Renta Vitalicia es la opción que garantiza un ingreso mensual durante toda tu vida, sin importar cuánto tiempo vivas. Se contrata con una aseguradora autorizada por el IMSS.
El saldo total de tu cuenta Afore se transfiere a la aseguradora elegida. A cambio, esta compañía se compromete a pagarte una pensión mensual predeterminada y de por vida. Este monto se actualiza anualmente con base en la inflación. Una condición obligatoria es la contratación de un Seguro de Sobrevivencia, que garantiza que, en caso de fallecimiento, tus beneficiarios (como tu cónyuge) sigan recibiendo una pensión.
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- La ventaja principal: seguridad y tranquilidad. Eliminas el riesgo de que se te agoten los recursos por longevidad.
Modalidad 2: Retiro programado (administración por tu afore)
En el Retiro Programado, tu pensión mensual no la paga una aseguradora, sino tu misma Afore. La administradora calcula un monto periódico con base en tu saldo acumulado, los rendimientos que genere tu cuenta y una estimación de esperanza de vida.
La diferencia crucial: Los pagos continúan mientras haya recursos en tu cuenta. A diferencia de la Renta Vitalicia, si vives más de lo esperado y los fondos se agotan, los pagos se terminan. Al igual que en la modalidad anterior, es obligatorio contratar un Seguro de Sobrevivencia para proteger a tus beneficiarios.
- Ventaja principal: Permite un mayor control y potencialmente mayores pagos iniciales, ya que no hay que pagar una prima de seguro de longevidad a una aseguradora. Sin embargo, conlleva el riesgo de sobrevivencia.
Modalidad 3: pensión garantizada (el mínimo del Estado)
La Pensión Garantizada es un mecanismo de protección social. Aplica cuando cumples con la edad y las semanas de cotización (ej. 60 años y 850 semanas en 2025), pero el saldo en tu Afore no es suficiente para financiar una Renta Vitalicia o un Retiro Programado que ofrezca un ingreso digno.
En este caso, el Gobierno Federal se hace responsable de completar el pago para que recibas un monto mínimo mensual garantizado. Este monto se determina por ley y se actualiza anualmente con el Índice Nacional de Precios al Consumidor (INPC).
- Ventaja principal: Funciona como una red de seguridad que asegura un ingreso básico en la vejez a quienes, a pesar de haber cotizado el tiempo suficiente, no lograron acumular los recursos necesarios.
El caso especial: Retiro anticipado y negativa de pensión
Existen dos escenarios adicionales que todo trabajador debe conocer:
- Retiro Anticipado: Es posible pensionarse antes de los 60 años si, al calcular una Renta Vitalicia, el monto resulta ser superior en al menos un 30% al de la Pensión Garantizada. Esto aplica solo para el Régimen 97.
- Negativa de Pensión: Si cumples con la edad mínima (60 años) pero no alcanzas las semanas de cotización requeridas, el IMSS emitirá una resolución de negativa. En este caso, tienes derecho a retirar en una sola exhibición los recursos acumulados en tu cuenta Afore (con ciertas restricciones para fondos del SAR 92 hasta los 65 años).
La recomendación fundamental es no esperar. Consulta tu estado de cuenta con regularidad, verifica tus semanas cotizadas y, cuando te acerques a la edad de retiro, busca asesoría especializada en tu Afore. Planificar con anticipación es la única herramienta para transformar tu ahorro en un retiro digno y tranquilo.